1. Každý by si měl vyčlenit nouzový fond, jenž by mu pokryl výdaje aspoň za tři měsíce
Verdikt: Neplatí
"Pouhé tři měsíční platy, to je z mého pohledu hodně smutná rezerva," konstatuje finanční poradce a šéfredaktor serveru Investujeme.cz v jedné osobě Jan Majer. "Nabízím o něco přirozenější radu: čím víc budete mít stranou, tím lépe. Nenechávejte ale rezervu ležet na účtu, radši ji investujte například do podílových fondů. Z těch můžete své prostředky kdykoli čerpat zpět bez jakýchkoli poplatků. Nebudete-li pak muset na tuto rezervu sáhnout dlouhodobě, mohou se tyto finance postupně změnit v příjemnou rezervu na stáří."
Zní to prozíravě. Pro případ nemoci, nenadálých výdajů nebo ztráty zaměstnání vám takové peníze můžou přijít víc než vhod. Nestane se vám pak, že byste museli přečerpat svůj účet nebo prodávat šperky či jiné cennosti.
Také není špatné si uvědomit, že částka, kterou budete v takové chvíli potřebovat, závisí pouze na tom, jaký máte životní standard a jak moc z něj v nouzi dokážete slevit. Podstatné je znát i skutečnou výši měsíčních výdajů. Započítejte do nich pečlivě všechno včetně pravidelných splátek hypotéky či plateb pojištění.
2. Koupit auto za hotové je vždy výhodnější, než ho pořizovat na leasing
Verdikt: Neplatí
Záleží hlavně na tom, jak drahé auto si chcete pořídit, jaké slevy na pojištění zrovna leasingové společnosti nabízejí a zda pro své hotové peníze nemáte lepší použití. V každém případě platí: jestli vůz stojí méně než milion, leasing nebude výhodný. Finanční poradce a ředitel firmy Eurohypotéka Jakub Císař radí: "Při dnešních 10 až 13% úrocích u leasingu bych dal určitě přednost platbě v hotovosti. Jedině drahá auta stojí za to kupovat přes leasing. Sleva na pojištění u nich totiž bývá tak výrazná, že na leasingu moc nepřeplatíte."
Pokud nemáte dostatek peněz v hotovosti a chcete si koupit levnější auto, je pro vás mnohem výhodnější úvěr. Vlastníkem auta se v tom případě stáváte vy, a ne leasingová společnost.
O výhodách a také nevýhodách leasingu se dočtete na internetovém portálu www.sfinance.cz. Najdete tu seznam všech leasingových společností v České republice.
3. Výše životní pojistky by se měla rovnat šestinásobku ročního příjmu
Verdikt: Neplatí
Většinou je to zbytečně moc. "Záleží na životní situaci pojištěného," vysvětluje Kateřina Hájková z finanční poradenské firmy OVB. Je totiž velký rozdíl v tom, jste-li bez závazků, nebo naopak jediným živitelem rodiny. "Člověk bez závazků by se měl soustředit spíš na zhodnocení financí a úrazové pojištění, kterým zajistí sám sebe. Naopak jediný živitel rodiny by měl na maximum nastavit své životní pojištění. Mělo by dosáhnout až pětinásobku ročního příjmu, aby rodina po finanční stránce dokázala překonat těžké období po jeho případné smrti. Samozřejmě by neměl zapomenout ani na úrazové pojištění." Rodičům dospělých, soběstačných dětí, které nemají ještě závazky, doporučuje Kateřina Hájková pojistnou částku snížit a zaměřit se na zhodnocení financí. Základní informace o životním pojištění získáte z webových stránek pojišťoven a finančních ústavů.
4. Na hypotéku si nekoupím dům nebo byt, který stojí pětinásobek mého ročního příjmu a víc
Verdikt: Neplatí
A proč ne? Většina lidí dnes kupuje nemovitosti v cenové relaci právě pěti až osminásobku svého ročního příjmu. "Každému, kdo si chce pořídit nové bydlení, bych vřele doporučil ho financovat hypotékou a případné úspory investovat jinak," povzbuzuje finanční poradce Jakub Císař (www.eurohypoteka.cz). Úroky hypoték jsou dnes tak zajímavé, že je využívají nejen lidé, kteří na nemovitost nemají dost hotovosti, ale také ti, kteří své prostředky raději investují jinde. V každém případě byste měli vážit i jiná kritéria než jen porovnávat roční příjem s cenou. Vždycky záleží na tom, kolik si musíte půjčit a jak velká bude výše splátek.
5. Měsíční splátky dluhu by rozhodně neměly přesáhnout 20% čistého platu
Verdikt: Neplatí
To byste se nejspíš drželi zbytečně moc při zdi. Před dalším zadlužením stačí poctivě spočítat skutečné měsíční výdaje rodiny, které musí zahrnovat jak částku na jídlo a bydlení, tak i na provoz auta, dovolenou, zábavu a splátky dluhů, do kterých patří i všechny leasingy, spotřební úvěr nebo hypotéka. "Po odečtení výdajů včetně další měsíční splátky by mělo člověku zůstat minimálně 5000 korun," doporučuje poradce Císař, "a k tomu navíc rezerva ve výši dvou až tří měsíčních výdajů." Měsíční splátky celkového zadlužení by neměly přesáhnout 36 až 40% měsíčního příjmu.
6. Čím dřív si založím penzijní připojištění, tím lépe
Verdikt: Platí
Důchodová reforma na nás teprve čeká, je tedy vhodné spoléhat v důchodu spíš na vlastní úspory než na státní podporu. Jan Majer radí vzít si na pomoc obyčejný selský rozum a spočítat si, kolik produktivních let nám zbývá. V důchodu pak prožijeme minimálně dalších dvacet let bez příjmů. S penzijním připojištěním proto není rozumné otálet. A jakou částku zvolit? "Penzijní připojištění se vyplatí do částky 500, případně 1500 korun, pokud chcete využít daňové zvýhodnění," doporučuje Jan Majer. Na důchod byste však ještě vystaráno neměli. Jak upozorňuje finanční poradce, stačí si jednoduše spočítat, kolik přibližně můžete po takových částkách naspořit: mi- lion to asi nebude. Peníze, jež svěříte penzijní spořitelně, se zhodnotí minimálně. Na celý důchodový věk vám tedy tato suma zřejmě nevystačí.
"Zbylé peníze byste měli nastřádat v otevřených podílových fondech. Dnes jsou pro dlouhodobé investování průměrného Čecha nejvhodnější. Stačí jen pravidelně investovat pár set. A nebojte se: podílové fondy u nás podléh jí stejné legislativě jako v ostatních zemích Evropské unie, kde je ke zhodnocování úspor využívají dobře zabezpečení západoevropští penzisté, které potkáváte na Kanárských ostrovech," radí strategii finanční expert.
7. Pohodlný důchod znamená mít naspořeno alespoň půl milionu korun
Verdikt: Neplatí
Podívejte se na to realisticky. Rozpočítejte si půl milionu korun na každý měsíc předpokládaných dvaceti let důchodu: vyjde vám 2000 korun. Dovedete si představit, jak s takovou částkou pohodlně vyjdete? Ani s dnešním běžným důchodem by to nebyl žádný med a s větší dávkou od státu počítat asi nemůžete. Je dobré vzít v úvahu i to, že se vám pravděpodobně zvýší také náklady na léky a lékařskou péči. Naspořená částka by snad mohla stačit, pokud byste měli splacenou hypotéku za dům nebo byt, který by byl kompletně zrekonstruovaný, takže by vás nestál nic navíc, a v případě potřeby byste ho mohli prodat či vyměnit za menší. Přitom byste však museli žít skromně, kulturu a koníčky omezit na minimum a cestování vypustit úplně. "Chcete-li mít v penzi klid a pohodu, raději se ani nepokoušejte vypočítat ideální částku, kterou máte naspořit," doporučuje Majer. "Snažte se prostě odložit si a investovat co nejvíc. Deset procent současných příjmů je minimum, polovina ideál."
Sdílet
